银行坏账与死账：定义、成因及应对策略详解

银行坏账，又称不良贷款，是指借款人因各种原因未能按时偿还贷款，导致银行资产质量下降的贷款。而银行死账，则是指那些已经确认无法收回的贷款，通常是因为借款人破产、失踪或死亡等原因，银行已无追索可能。以下是一些关于银行坏账和死账的常见问题解答。

什么是银行坏账？

银行坏账是指借款人未能按照约定的还款期限和还款方式偿还贷款，导致银行资产质量下降的贷款。坏账的产生通常与借款人的信用风险、经济环境变化、市场波动等因素有关。

银行坏账的成因有哪些？

借款人信用风险：借款人信用记录不佳，还款意愿不强，导致贷款无法按时收回。

经济环境变化：宏观经济环境恶化，如经济衰退、通货膨胀等，可能导致借款人无力偿还贷款。

市场波动：行业或市场波动，如房地产市场的低迷，可能导致借款人经营困难，无法偿还贷款。

政策法规变化：相关政策法规的变动，如税收政策调整，也可能影响借款人的还款能力。

银行如何处理坏账？

银行处理坏账的措施包括：

催收：通过电话、信函、上门等方式，积极催收逾期贷款。

诉讼：对于拒不还款的借款人，银行可以通过法律途径提起诉讼，追讨欠款。

资产处置：对已确认无法收回的贷款，银行可以采取资产处置措施，如拍卖、转让等，以减少损失。

坏账核销：对于长期无法收回的贷款，银行可以按照规定程序进行坏账核销，将损失计入当期损益。

什么是银行死账？

银行死账是指那些已经确认无法收回的贷款，通常是由于借款人破产、失踪或死亡等原因，银行已无追索可能。死账的确认需要经过严格的审查程序，确保其真实性和不可追索性。

银行如何确认死账？

银行确认死账通常需要满足以下条件：

借款人已破产或死亡，且无继承人。

借款人失踪，且经过长时间寻找仍无音讯。

借款人无力偿还贷款，且银行已采取所有可能的追讨措施。

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